Ипотека – это инструмент, который позволяет людям улучшить свои жилищные условия. Однако получить ипотеку могут не все.
Ипотечное кредитование выгодно и банкам, и застройщикам, и клиентам. Для банка ипотека является наименее рискованным видом кредитования. Для застройщиков ипотека является фактором, который увеличивает количество их клиентов. Для клиентов же ипотека – это средство, которое может позволить им приобрести квартиру в собственность, не имея на руках достаточного количества денег. Но получить этот кредит не так-то просто.
Для оформления ипотечного кредита необходимо соответствовать определенным требованиям, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам. Это связано с тем, что банку нужно быть уверенным в том, что вы надежный клиент и в полном объеме вернете деньги.
Во-первых, необходимо подтвердить свою платежеспособность. Для этого большинство банков просят предоставить им справку, подтверждающую доход по форме 2-НДФЛ, или подтвердить свой доход от предпринимательской деятельности. Как правило, это требование является основополагающим и не вызывает ни у кого никаких вопросов. И практический каждый способен посчитать, хватает ли у него дохода для получения ипотечного кредита и последующего его погашения. Если вдруг вы не оттягиваете до необходимой планки, то не стоит воспринимать это как безвыходную ситуацию. Существуют программы, которые допускают отсутствие официально подтвержденного дохода или привлечение созаемщиков с рассмотрением совокупного дохода. Некоторые банки выдают кредит без первоначального взноса, а некоторые – предлагают ипотечные программы, рассчитанные на 50 лет. Кроме справки о доходах, многие банки нуждаются в подтверждении вашей стабильности, которая выражается длительным стажем работы на одном месте (не менее 1 года), при этом работодатель также должен быть понятен и в его отношении не должно быть процедур банкротства.
Во-вторых, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Если когда-то у вас были просрочки по любым кредитам или даже судебные разбирательства с банком, то это, конечно же, большой минус при рассмотрении вашей заявки специалистом банка. Полное отсутствие кредитной истории воспринимается банком так же, как и испорченная кредитная история, поскольку для него вы являетесь «темной лошадкой». Кроме того, на момент запроса ипотечного кредита лучше всего не иметь никаких текущих кредитов и кредитных карт. Даже если такая карта выпущена на ваше имя, но вы ею никогда не пользовались, само наличие такой карты может повлиять на решение кредитного менеджера. Именно поэтому перед подачей заявки на ипотеку стоит закрыть все кредиты и кредитные карты и получить из банка справки об отсутствии задолженностей в банках, где эти карты были выпущены.
Таким образом, сложнее всего получить ипотеку неработающим людям, имеющим нерегулярный доход, а так же людям с негативной кредитной историей. Кроме того, с трудностями почти наверняка столкнутся люди с психическими заболеваниями и вредными привычками, а так же люди, у которых когда-то были проблемы с законом. Так же вероятность получить ипотеку не велика для молодых людей в возрасте от 18 до 23 лет, которые только что выпустились из ВУЗов и только приступили к своей трудовой деятельности, а так же для людей, чей возраст на момент погашения кредита перешагнет за отметку в 65 лет. Однозначно отрицательный ответ банки дают в случае, когда их пытаются провести и предоставляют заведомо ложную информацию.
Тем не менее, даже если соответствовать описанным выше требованиям, можно все равно получить отказ от банка. По данным банков, на сегодняшний день, стандартная цифра отказов в разных банках колеблется в промежутке от 20 до 40% от общего числа обращений.
Причины отказа в выдаче ипотечного кредита чаще всего не сообщаются. Однако исследования, показали, что обладателям некоторых профессий получить ипотеку гораздо сложнее. Первыми в списке таких профессий числятся риэлторы, поскольку некоторые из них не имеют официально подтверждаемого дохода и, следовательно, не могут предоставить банку справку 2-НДФЛ. По аналогичной причине в список попали и адвокаты. Кроме того, банки остерегаются судей, которые обладают неприкосновенностью, поскольку взыскать долги с них будет очень не просто. Третье место в списке отведено под спасателей, каскадеров, альпинистов и других обладателей профессий, чьи трудовые обязанности напрямую связаны с риском жизни. Затем идут военнослужащие и индивидуальные предприниматели – банки считают, что эти люди так же имеют высокий риск невозврата кредита.
Тем не менее, не стоит опускать руки, всегда нужно прилагать максимум усилий для осуществления вашей мечты. Необходимо исправлять ситуацию: стараться искать работу со стабильным доходом, не пользоваться экспресс-кредитами, постараться накопить на больший первоначальный взнос. Кроме того, не будет лишним обратиться к эксперту по недвижимости, поскольку шанс получить отказ в выдаче ипотеки выше, когда человек сам пытается собрать документы для заявки на кредит и сам оценивает свои финансовые возможности. Если с потенциальным заемщиком работает эксперт по недвижимости, он уже на начальном этапе может проконсультировать клиента, оценить его шансы на получение кредита, а так же помочь предупредить и устранить всевозможные замечания банка.
(4212) 74-94-49