Любой ипотечный заемщик в определенный момент задумывается о том, как поскорее расплатиться с кредитом, чтобы и для себя жизнь облегчить, и меньше банку переплатить. Современная банковская система предлагает два пути решения данного вопроса: рефинансирование кредита или его частичное досрочное погашение.
Отметим, что оба пути, и рефинансирование кредита, и его досрочное погашение, - позволяют уменьшить кредитную нагрузку на заемщика и уменьшить срок выплаты кредита. Тем не менее, и у одного, и у другого способа облегчения кредитного бремени имеются свои достоинства и недостатки. Поэтому прежде чем принять какое-либо решение, нужно тщательно взвесить все за и против.
Частичное досрочное погашение ипотечного кредита – это наиболее оптимальный, но в то же время наиболее дорогой для заемщика вариант. Любой кредитный договор, в том числе и ипотечный, предусматривает возможность досрочного погашения кредита. Из этого же договора можно и узнать правила досрочного погашения, установленные вашим банком. Действуя в соответствии с установленными банками правилами, можно каждый раз вносить сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж, и таким образом совершать частичное досрочное погашение кредита. В результате, в зависимости от предпочтений заемщика, после частичного досрочного погашения, может быть либо сокращен срок кредитования, либо уменьшен размер ежемесячного платежа. Все плюсы, в конечном счете, сводятся к сокращению итоговой переплаты по кредиту.
Бесспорным плюсом данного способа также является и отсутствие какой-либо бумажной волокиты и дополнительных операций, поскольку заемщик продолжает работать с тем же банком и на тех же условиях. Кроме того, ему не грозят дополнительные финансовые расходы, с которыми неизбежно придется столкнуться при рефинансировании.
Однако у некоторых банков процедура частичного досрочного погашения достаточно сложная: сначала требуется письменно уведомить банк о своем намерении внести сумму, значительно превышающую ежемесячный платеж, потом в определенный отрезок времени внести указанную сумму с точностью до копейки, а потом еще и заплатить банку комиссию в пару-тройку тысяч рублей. Такие условия для многих заемщиков являются демотивирующими, поэтому им проще выполнить рефинансирование.
Итак, Вам подходит частичное досрочное погашение ипотеки, если:
- необходимо снизить кредитную нагрузку (перерасчет в пользу уменьшения размера ежемесячного платежа);
- необходимо сократить срок выплат (перерасчет в пользу сокращения срока кредита);
- большая часть кредита уже выполнена;
- срок кредитования подходит к концу;
- нет дополнительных денежных средств для осуществления процедуры рефинансирования;
- разница процентной ставки по кредиту и ставки рефинансирования невелика.
Рефинансирование кредита открывает перед заемщиком гораздо больше возможностей. Заново получая кредит, он может кардинально изменить условия кредитования. К примеру, очень заметно снизить процентную ставку, что совершенно невозможно при частичном досрочном погашении. Именно из-за снижения процентной ставки, многие заемщики выбирают именно этот способ снижения кредитной нагрузки. Например, заемщики, которые покупали свои квартиры в посткризисный период (2009 год), когда процентная ставка не снижалась ниже 15% годовых, сегодня охотно рефинансируют кредиты и выгадывают заветные проценты.
Тем не менее, эксперты заверяют, что проводить рефинансирование с целью снижения процентной ставки, целесообразно только в том случае, если разница ставок составляет не менее 3%. Ну а в результате снижения ставки, заемщик сможет сократить срок кредита или ежемесячный платеж.
Кроме того, у рефинансирования есть и менее очевидные преимущества. Например, в процессе рефинансирования можно поменять объект недвижимости, находящийся в залоге, или изменить состав заемщиков.
Не смотря на все достоинства, у рефинансирования имеется и недостаток, правда он только один, но зато достаточно существенный. Рефинансирование, тем более с привлечением другого банка, требует больших временных затрат. Как правило, для осуществления процедуры рефинансирования, требуется пройти стандартную процедуру оценки кредитоспособности и соответствия требованиям кредитных программ, а также подтвердить свою кредитную историю.
Также не стоит забывать и о том, что рефинансирование стоит денег. Заемщику вновь придется оплатить все стандартные банковские процедуры оценки жилья, страхования жизни и регистрацию ипотечного кредита. Именно поэтому, прежде чем принимать окончательное решение в ползу рефинансирования, нужно тщательно просчитать, стоит ли игра свеч: окупятся ли затраты той выгодой, что она принесет.
Итак, Вам подходит рефинансирование кредита, если:
- необходимо снизить кредитную нагрузку (процентную ставку);
- необходимо сократить срок выплат;
- необходимо изменить условия кредитования (состав заемщиков, условия досрочного погашения кредита и т.п.);
- большую часть кредита еще предстоит выплатить.
Итак, подводя итоги и взвешивая оба варианта, важно понимать, какую цель вы преследуете. Частичное досрочное погашение кредита не требует никаких дополнительных хлопот, важно только вносить дополнительную сумму, когда имеется такая возможность. Рефинансирование требует больших временных затрат и подготовки, а также бумажной волокиты, зато дает дополнительные возможности по снижению долговой нагрузки.
По словам экспертов, сегодня участились случаи, когда люди предпочитают комбинировать оба варианта. Сначала они прибегают к рефинансированию для снижения процентной ставки по кредиту, а затем, при первой же возможности вносят дополнительные платежи по кредиту в качестве частичного досрочного погашения ипотеки.
(4212) 74-94-49