Ни для кого не секрет, что сегодня существует огромное множество ипотечных программ, как и различных банков, а из чего выбирать – многим не понятно. Казалось бы, можно наобум выбрать несколько банков и подать в них документы, но как поступить в том случае, если все они одобрят кредит? И что делать, если имеются какие-то трудности с подтверждением дохода? Попробуем разобраться в этой статье.
Большинство людей, которые рассматривают приобретение недвижимости в кредит, сегодня смотрят на процентные ставки по кредиту – они считают, что выгода ипотечной программы зависит только от этого. Скажем сразу, ставка по кредиту – это далеко не единственная составляющая стоимости кредита. Стоит учесть, что ипотечные платежи включают в себя помимо ставки еще и затраты на страхование, а также и на оценку квартиры, в случае, если она приобретается на рынке вторичного жилья. Кроме того, итоговая процентная ставка может быть изменена в зависимости от того, какой у вас первоначальный взнос и имеется ли официальное подтверждение дохода.
1. Оцените свои финансовые возможности
Самое важное для человека, который планирует брать ипотеку – правильно посчитать все свои деньги, ведь это не потребительский кредит на год, здесь речь идет о гораздо более серьезных затратах. Если на руках у вас имеется не более 10% для первоначального взноса – круг банков, теоретически готовых выдать вам кредит, сразу же сужается. Внимательно следите за акциями, которые периодически проводят различные банки – к примеру, иногда для клиентов с первоначальным взносом в 50% они готовы предоставить особые ставки. Если случилось так, что на текущий момент первоначального взноса на покупку квартиры нет совсем, можно воспользоваться потребительским кредитом для получения первоначальной суммы, однако для этого доход заемщика должен быть высоким и стабильным, чтобы фактически обеспечивать оба кредита. Безусловно, существуют ипотечные кредиты, которые можно получить и без первоначального взноса, однако, проценты по ним, как правило, на 2-3% выше, чем в стандартных предложениях. Кроме того, следует знать, что многие банки предлагают специальные льготные программы с низким первоначальным взносом для молодых семей (семей, где возраст хотя бы одного из заемщиков не превышает 35 лет).
2. Если имеются трудности с подтверждением дохода, рассмотрите программу «ипотека по двум документам»
В некоторых банках есть ипотечные программы, кредит по которым может быть одобрен при условии предъявления только двух документов, удостоверяющих личность. При этом платежеспособность заемщика подтверждается высоким (от 40%) первоначальным взносом, а процентная ставка может быть увеличена на 0,6 – 1,5%, а сам кредит, как правило, ограничивается суммой от 4 до 15 миллионов рублей. Такие ипотечные программы могут быть полезными для людей, которые не могут официально подтвердить свой доход, например фрилансеры, собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели и т.д. Кроме того, такая схема может оказаться полезной и тем людям, которые совсем недавно сменили работу и не могут подтвердить свой стаж по стандартной схеме.
3. Выберите правильную форму платежей
Одним из ключевых критериев выбора ипотечной программы является форма погашения кредита в виде аннуитетных или дифференцированных платежей. Аннуитетные платежи – это равные по сумме выплаты, которые в первой половине срока обслуживания кредита включают преимущественно проценты, а также часть основного долга. За счет того, что вначале сам долг практически не погашается, итоговая сумма начисляемых процентов довольно большая. Тем не менее, аннуитетные платежи имеют постоянный размер, что может быть очень удобно для людей с невысоким уровнем дохода. В противовес аннуитетным платежам, дифференцированные платежи предполагают равномерное погашение основного долга в течение всего срока кредита, при этом проценты по кредиту исчисляются в зависимости от суммы оставшегося долга. То есть ежемесячные платежи при дифференцированной схеме расчета уменьшаются по мере погашения общей суммы долга.
Стоит отметить, что аннуитетные платежи значительно увеличивают сумму начисляемых процентов. Еще одно преимущество данной схемы заключается в том, что она позволяет получить максимальную сумму кредита, поскольку банк при такой системе минимизирует риск невыплаты процентов по кредиту.
4. Произведите расчет кредита в нескольких банках
Произведите расчеты сразу в нескольких банках, поскольку после этого все условия ипотечной программы будут максимально прозрачны для вас, как для заемщика. После того, как вы сравните условия в разных банках, стоит подавать документы сразу в несколько банков, на случай, если не во всех будет получено одобрение.
5. Обратите внимание на банк зарплатного проекта
Не забывайте о том, что участники зарплатных проектов банка могут рассчитывать на дополнительные льготы и привелегии при получении кредита в данном банке – такие как снижение процентной ставки, быстрое принятие решения по кредиту, оформление кредита при наличии одного паспорта.
6. Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату
Запомните, что лучше всего брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход. В противном случае вы будете вынуждены тратить дополнительные средства на конвертацию ежемесячных платежей. Кроме того, следует помнить и об издержках, которые связаны с колебаниями валютных курсов.
(4212) 74-94-49